Аннуитетный кредит досрочное погашение как

Содержание
  1. Как досрочно погасить аннуитетный кредит в Сбербанке и стоит ли это делать
  2. Особенности и отличия
  3. Как же рассчитаться досрочно по аннуитету и при этом сэкономить?
  4. Порядок досрочного погашения аннуитета
  5. Как погасить аннуитетную ипотеку
  6. Как досрочно погасить аннуитетный кредит
  7. Аннуитет
  8. Дифференцированные платежи
  9. Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах
  10. Как лучше погашать аннуитетную ипотеку
  11. Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах
  12. Какая выгода от досрочного погашения
  13. Возможные недостатки досрочного погашения
  14. Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа
  15. Правильный расчет досрочного покрытия по аннуитету
  16. Как быстрее всего погасить аннуитетный кредит
  17. Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?
  18. Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?
  19. Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?
  20. В чём выгода от досрочного погашения?
  21. Какие нюансы следует учесть заранее?
  22. Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта
  23. Дополнительные советы для заёмщиков
  24. Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения
  25. Досрочное погашение аннуитетного кредита: заявление на досрочное погашение кредита – Все о финансах
  26. Что такое аннуитетный кредит / платеж
  27. Можно ли осуществить полный или частичный досрочный возврат
  28. Уведомление кредитора и возможность досрочного гашения только в определенную дату
  29. Когда можно не уведомлять вообще
  30. Как осуществить досрочное погашение – полное или частичное
  31. Как самостоятельно рассчитать график платежей после частичного погашения
  32. Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
  33. Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах
  34. Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Как досрочно погасить аннуитетный кредит в Сбербанке и стоит ли это делать

Аннуитетный кредит досрочное погашение как

Кто хотя бы раз брал кредит, тому знакомо чувство поскорей его погасить. Берешь деньги «чужие» и на время, а отдаешь свои и навсегда. Да и отдавать приходится больше, чем взял. А они ведь не с неба падают.

Банковские структуры не препятствуют заемщикам в намерении быстрей рассчитаться по кредиту. Тут права граждан защищает закон, и платить за «досрочку» вас не заставят.

Но как быть в случае аннуитетного платежа? Порядок гашения такого кредита свой. При аннуитете взносы должны вноситься равными долями в течение всего срока действия договора.

Особенности и отличия

Этим они отличаются от дифференцированных платежей. Последние становятся меньше с каждым месяцем. Потому что основной долг, сокращаясь, снижает тем самым проценты за себя.

Банку аннуитетная система , что называется, ближе к телу. Клиент заплатит больше, чем взял. Причем выгода для финансовой организации получается очень, извините за тавтологию, выгодная.

Ведь сначала клиент гасит преимущественно проценты. И лишь после этого – сам кредит. То есть банк получил вознаграждение раньше, чем вернул выданные деньги

Почему кредитуемый идет на эти условия? Некоторым так кажется удобней. Размер взноса всегда одинаковый, не перепутаешь. Для других – это единственная возможность взять большой кредит при довольно скромных доходах в месяц.

Однако подавляющему количеству таких заемщиков выбирать аннуитет приходится добровольно-принудительно. Иначе получишь мало или ничего.

Если говорить об оформлении ипотеки, обе стороны предпочитают, как правило, аннуитет. Не выберешь его — первые взносы можно и не потянуть.

Как же рассчитаться досрочно по аннуитету и при этом сэкономить?

Совсем недавно пришлось бы заплатить банку сумму по фиксированной таксе за такое решение. Сейчас это законодательно отменено и распространяется, в том числе, на ранее заключенные договоры.

Заемщику сегодня не возбраняется досрочное погашение кредита как в полном объеме, так его части.

В первом случае клиент возвращает финансовой организации ту сумму, что осталась, включая привязанные к ней проценты. Во втором – гасит сумму на выбор (если не указана в договоре).

Может выбрать более подходящий ему вариант. Или снизить сумму взноса в месяц, или сократить действие срока самого договора. Разумеется о своем намерении придется сообщить банку.

На заметку. В договоре займа есть пункт, где обозначены права сторон при его досрочном погашении.

Порядок досрочного погашения аннуитета

Расскажем на примере Сбербанка. Пишем заявление, где извещаем о своем решении финансовую организацию не менее, чем за 30 дней . Можно отправиться с ним туда, где оформляли кредит. Образец заявления можно взять там же.

В ответ банк должен указать день списания денег. Обычно он расходится с датой очередного взноса по графику.

Затем в Сбербанке, куда вы снова приходите, вам вручат документ с новым графиком выплат. В случае погашения кредита в полном размере вам должны рассчитать положенную к оплате сумму, включающую пересчет %.

Многих волнует, не забудут ли вам их пересчитать? Они уже ведь выплачены. Из кредитного договора следует, что первым делом платежами вы гасили проценты, а уже потом сам займ.

То есть, вам должны сделать перерасчет. И вернуть сумму процентов, которую вы уплатили, не пользуясь кредитными деньгами.

Это относится к клиентам, что хотят закрыть аннуитет в Сбербанке досрочно, по прошествии половины срока действия договора. Не каждый поймет из цифр график, что основоной долг уменьшился.

Вот банку и надо все пересчитать, чтобы снять % лишь за то время, когда клиент пользовался кредитом. При другом исходе вам придется требовать назад свои кровные, излишне уплаченные банку, через суд.

Причем только после погашения кредита. Правда, это – крайние меры. Финансовые организации предпочитают работать в правовом русле.

Примечание. Досрочная выплата займа при любом раскладе даст экономию на выплате %. Можно даже открыть онлайн-калькулятор, чтобы узнать, что вам светит.

Сбербанк и досрочное погашение аннуитетной ипотеки.

Если кредит заключен на приличный срок, то у клиента могут появиться средства, чтобы рассчитаться раньше.

Как погасить аннуитетную ипотеку

В Сбербанке можно внести сумму, какую хотите. Конечно, если она не зафиксирована в договоре. Только не забудьте известить банк об этом за месяц вперед. А еще в Сбербанке допускается для погашения части ипотеки использовать маткапитал.

Рассмотрим, что будет выгодней: уменьшить ежемесячный взнос или сократить срок кредитования. Более приемлемым выглядит второй вариант.

Сокращаются месяцы выплат по %, то есть сумма, потраченная бы на это, уменьшится. Однако при стесненных финансовых обстоятельствах воспользуйтесь первым вариантом. Выбрали схему досрочного погашения?

Теперь – в Сбербанк с соответствующим заявлением письменном виде. Нужно прийти туда за 30 дней до принятия решения. Придерживаясь правил, удастся без проблем досрочно рассчитаться с банком.

Пренебрежение установленным порядком приведет к тому, что деньги оприходуют просто как очередной взнос.

В любом случае, выбор способа досрочного расчета по кредиту в Сбербанке остается за клиентом.

Источник: https://prodengi.biz/kredity/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah-v-sberbanke

Как досрочно погасить аннуитетный кредит

Аннуитетный кредит досрочное погашение как

Допустим, у вас есть кредит, предполагающий погашение аннуитетными платежами. В чем его отличие от кредита с дифференцированными? Рассмотрим каждый из видов подробнее.

Аннуитет

Аннуитетный способ оплаты предполагает, что сумма тела кредита и заранее просчитанных процентов будет разделена на некоторое количество равных платежей (зависит от срока), которые заемщик обязан регулярно вносить на кредитный счет. Иными словами, выплаты при аннуитете равны между собой.

Хотя размер аннуитетного платежа фиксированный, распределение долей начисленных процентов и основного долга внутри каждого из них неравномерно.

Пример: берем 100 тысяч в «Тинькофф» на 12 месяцев под 16,9%. Как и сколько будем платить по аннуитету: ежемесячно в течение года по 9100 рублей.

Что касается распределения процентов и тела кредита: в первый месяц платим порядка 1400 рублей процентов и 7700 основного долга; в последний – 126 рублей и 8974, соответственно.

Дифференцированные платежи

Вот что предполагает схема дифференцированных платежей:

  1. Равномерное распределение тела кредита (основного долга) по всему сроку кредитования.
  2. Неравномерное распределение начисляемых процентов (сначала придется платить больше).

Иными словами, в начале срока кредита при дифференцированном типе платежа потребуется уплата больших процентов. Тело кредита на протяжении всего срока погашается равными долями. При этом платежи будут постепенно снижаться за счет снижения величины начисляемых процентов.

Пример: берем 100 тысяч в банке «СКБ» на 12 месяцев под 17,5% годовых. Как и сколько будем платить при дифференцированной схеме: в первый месяц – 9790, в 6 месяц – 9180, в последний – 8450 рублей.

Что касается распределения: основной долг внутри каждого платежа будет составлять порядка 8333 рублей. Начисленные проценты: в первый месяц около 1457, в последний – 121 рубль.

Но погасить любой кредит можно досрочно. Разберемся с этим вопросом подробнее и поговорим о выгодах.

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Если вы желаете быстрее избавиться от долга, необходимо предварительно рассчитать схему досрочного погашения, приняв решение: выгодно это делать или нет.

Процедура досрочного погашения предполагает два варианта действий:

1. Досрочное частичное погашение кредита.

В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.

Плюс аннуитетных платежей в данном контексте – приблизительно равномерное снижение и тела кредита, и начисляемых процентов (если погашение идет в счет уменьшения величины ежемесячных платежей). Если же речь об уменьшении срока кредитования, очевидных плюсов нет. Экономии на досрочках в таком случае добиться не удастся.

Пример: берем 100 тысяч под 16,9% на год. Имеем 12 одинаковых платежей по 9,1 тысячи рублей. Если ежемесячно вносить по 2 тысячи сверх платежей по графику, делать это в счет снижения их величины, к концу срока обязательный платеж снизится до 2,7 тысячи рублей (плюс 2 тысячи, которые регулярно уплачивались). Сумма переплат станет меньше на 5-6 тысяч рублей.

Если дело касается уменьшения срока кредитования, все иначе: внеся, скажем, 9,1 тысячи рублей в день выдачи кредита, мы просто снизим срок до 11 месяцев. Сумма переплат останется неизменной. Единственное преимущество – возможность быстро погасить кредит.

Итак, первый – самый выгодный способ досрочного погашения.

Рассмотрим еще один интересный вариант действий.

2. Полноедосрочноепогашение.

В данном случае при досрочном погашении все выгоды очевидны: чем раньше осуществляется полное погашение кредита, тем меньше заемщик выплачивает процентов.

Пример: те же 100 тысяч, сроки и ставка. Решившись на досрочное погашение долгов, вместо 108 тысяч рублей заемщик суммарно выплатит только 104-105 тысяч. Экономия небольшая.

Таким образом, аннуитет выгодно гасить досрочно. Особенно если сроки кредитования достигают нескольких лет: начисленных на тело кредита процентов будет больше.

Для сравнения пример: 100 тысяч, 36 месяцев, 16,9% годовых. Суммарная переплата – 28 тысяч рублей (против 8-9 для 1 года).

Как лучше погашать аннуитетную ипотеку

Досрочно погашая ипотеку, заемщик получает не меньше выгод, чем при досрочном погашении кредита.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам ипотеки точно такая же, как и в случае с рассмотренными ранее примерами. Варианты действий – те же (частичное, полное досрочное погашение; в счет снижения величины обязательных платежей или срока кредитования).

Несколько практических советов:

  1. Чтобы максимально выгодно погасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах, выбирайте метод, предполагающий снижение величины ежемесячных платежей. 
  2. Вносите при частичном досрочном погашении ипотечного кредита максимум свободных средств – это даст возможность ощутимо облегчить долговую нагрузку.
  3.  Если свободных средств достаточно, стоит задуматься о полном погашении ипотеки. Это позволит сэкономить на переплате процентов колоссальную сумму средств. 
  4. Упростить процесс досрочных погашений позволит автоплатеж. Настройте его, и ежемесячно в выбранную дату определенная сумма средств с вашего счета будет поступать на счет ипотечного кредита.

Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах

Об этих способах мы уже говорили: первый предполагает внесение платежей в счет снижения величины обязательных выплат по графику, второй – уменьшение срока кредитования.

  1. В первом случае задолженность вы погашаете не в дату ежемесячного платежа, а чуть раньше. 
  2.  Результат – уменьшение величины последующих обязательных платежей, снижение суммы переплат. Второй способ позволяет быстро выплатить кредит.

Какая выгода от досрочного погашения

Оформлять досрочное гашение – однозначно выгодно. Разберемся с преимуществами досрочного погашения по аннуитетным платежам:

– экономия на переплате по процентам, начисляемым на тело кредита, то есть на сумму основного долга;

– вне зависимости от способа погашения – возможность снижения долговой нагрузки.

Кроме выгод есть и ряд недостатков. Рассмотрим их подробнее.

Возможные недостатки досрочного погашения

Что касается вероятных недостатков:

1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информациюо платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.

Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.

2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.

Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.

Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.

Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.

Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.

Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа

Вариантов два:

1. Оформить досрочное погашение в офисе банка.

Долгий и скучный способ. Потребуется визит в отделение, притом именно в то, в котором был заключен договор. Придется писать заявление, прописывать сумму и обозначать все детали досрочного погашения.

2. Оформить погашение через интернет-банк или мобильное приложение банка, если такая возможность предусмотрена.

Быстро, просто, никуда не нужно ходить.

Правильный расчет досрочного покрытия по аннуитету

Расчет займа при досрочных выплатах, точнее, его перерасчет, в общем случае осуществляется банком по факту внесения досрочного платежа. Если в веб-версии или в приложении банка информация о досрочных погашениях недоступна, как и график, составленный с их учетом, можно обратиться за новой копией в отделение. Опять же, потребуется посетить именно то, где был оформлен кредит.

Если есть желание, можно осуществить предварительный расчет самостоятельно. Для этого достаточно обратиться к любому кредитному калькулятору, в который встроена опция указания досрочных платежей.

Как быстрее всего погасить аннуитетный кредит

Рассмотрим случай, когда тело кредита выплачивается быстрее всего. Это уже рассмотренный ранее способ: достаточно по мере возможности регулярно осуществлять досрочное погашение аннуитетного платежа (каждого очередного) в счет снижения сроков кредитования.

Способ действительно позволяет быстро погасить кредит, но он совсем невыгоден. Лучше всего проводить досрочное погашение, выбирая снижение величины ежемесячных платежей.

Напутствие:

  1. Изучайте условия подписываемых договоров. 
  2. Рассчитывайте выгоды и преимущества досрочных платежей самостоятельно или при помощи кредитных калькуляторов. 
  3. Взвешивайте все «за» и «против» в вашей ситуации. 
  4. Не переплачивайте!

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/kak-dosrochno-pogasit-annuitetnyj-kredit

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Аннуитетный кредит досрочное погашение как

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.

Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов.

Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения

Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.

Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.

Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.

В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.

Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.

В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению кредита:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Авг 24, 2017Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/pogashen/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah.html

Досрочное погашение аннуитетного кредита: заявление на досрочное погашение кредита – Все о финансах

Аннуитетный кредит досрочное погашение как
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

По состоянию на 2020 год, абсолютно всем заемщикам, оформившим в банке займ, доступно досрочное погашение аннуитетного кредита без взимания каких-либо штрафов и комиссий. На данную процедуру также нет моратория – то есть совершить преждевременное гашение можно хоть на следующий день после взятия займа.

Что такое аннуитетный кредит / платеж

В соответствии с ч. 15 ст. 7 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353), сразу после заключения кредитного договора банк обязан предоставить заемщику так называемый график платежей.

В нем будут содержаться следующие сведения:

  • дата каждого ежемесячного платежа;
  • его сумма;
  • информация о том, какая часть суммы платежа будет направляться на погашение основного долга, а какая – процентов;
  • данные об общей сумме основного долга и процентов за весь период кредитования.

В соответствии с п. 6 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353, в индивидуальных условиях договора также указывается количество, размер и периодичность платежей, а также порядок определения их размера. Там же прописывается и разновидность применяемой схемы погашения – аннуитетные или дифференцированные платежи.

Под аннуитетом понимается такая схема погашения потребительского кредита, при которой на заемщика накладывается обязательство по внесению каждый месяц одинаковой суммы в течение всего срока действия договора.

Напротив, схема погашения в форме дифференцированных платежей предусматривает каждый месяц платеж на разную сумму (сначала платеж наибольший, потом постепенно снижается).

При аннуитетной схеме в составе первых платежей наибольшую долю составляют проценты (так как они начисляются на остаток долга, а сначала он наибольший). Постепенно доля процентов снижается, и основную структуру ежемесячного платежа начинает составлять уже основной долг. В этом можно убедиться самостоятельно, посмотрев на свой график платежей с банком.

Можно ли осуществить полный или частичный досрочный возврат

Как известно, кредит может быть погашен досрочно. При этом кредиторы не вправе каким-либо образом ограничивать это право заемщика (наличие соответствующего условия в договоре или в иных документах, регулирующих правоотношения сторон, ничтожно).

При этом досрочное гашение может быть осуществлено:

  • частично – то есть заемщик вносит на свой кредитный счет в каком-либо месяце сумму, большую суммы ежемесячного платежа (например, платеж каждый месяц составляет 20000 рублей, заемщик вносит не 20, а 25 тыс., соответственно, 20 тыс. идут в счет планового платежа, а оставшиеся 5 тыс. – в счет досрочного гашения);
  • полностью – то есть клиент вносит на счет, с которого осуществляется погашение, сумму, равную остатку задолженности + фактически начисленных процентов по день осуществления такого возврата.

Уведомление кредитора и возможность досрочного гашения только в определенную дату

В ст. 11 ФЗ № 353 представлены законодательные требования о некоторых ограничениях в осуществлении рассматриваемой процедуры.

Так, в ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 сказано, что при намерении заемщика совершить частичное или полное преждевременное гашение нужно в обязательном порядке уведомить банк. Сделать это нужно как минимум за 30 дней до желаемой даты списания средств.

Например, заемщик желает произвести погашение 14 апреля. Значит, 14 марта или раньше нужно послать в банк письменное уведомление о своих намерениях.

Однако указанное требование не распространяется на случаи, когда договором сторон установлен более короткий срок уведомления. Например, сказано, что заемщик обязан предупредить банк за 5 дней до даты гашения.

Кстати, мы указали выше о возможности заемщика произвести досрочное погашение в желаемый им день. Это требование может быть ограничено (но только в отношении частичного гашения, полное всегда можно производить в любой день, при условии предварительного уведомления кредитора – прим. ред.).

Так, в соответствии с ч. 5 ст. 11 ФЗ № 353, в договоре сторон может содержаться условие о возможности осуществления частичного гашения только в ближайшую дату ежемесячного платежа, но не более 30 дней со дня уведомления кредитора.

Например, согласно графику, установлена дата ежемесячного платежа – 15-е число каждого месяца. Клиент подает заявление 13-го числа. Соответственно, списание средств в счет частичного гашения будет произведено в этом же месяце (через 2 дня, 15-го числа). Требование о “не более 30 дней со дня уведомления кредитора” в данном случае будет соблюдено.

Соответственно, подав заявление 16-го числа, досрочное гашение будет возможно только 15-го числа следующего месяца (30 дней к тому моменту еще не пройдут).

Когда можно не уведомлять вообще

В ч. 2 и ч. 3 ст. 11 ФЗ № 353 сказано про определенные случаи, при которых заемщик вправе вообще не оповещать кредитора о своих намерениях по осуществлению преждевременного гашения.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Указанные нормативные положения распространяются только на полное досрочное погашение.

Итак, можно не уведомлять банк, если полное погашение планируется произвести:

  • в первые 14 дней после выдачи нецелевого займа;
  • в первые 30 дней после выдачи займа, расходование средств по которому возможно осуществлять только на определенные цели, указанные в договоре сторон.

Как осуществить досрочное погашение – полное или частичное

С порядком данной процедуры лучше подробнее ознакомиться, так как конкретные условия ее осуществления могут отличаться в зависимости от банка.

Рекомендуется почитать:

  1. кредитный договор;
  2. общие условия предоставления и возврата потребительских кредитов (доступны на сайте банка и на стенде информации в отделении).

Но в основном процесс осуществляется одинаково:

  • заемщик оформляет заявление на досрочное погашение кредита по форме, установленной банком (оформление возможно как в письменном виде, так и в электронном в личном кабинете на сайте кредитора, а в некоторых организациях заявка может быть подана и через колл-центр);
  • затем предоставляет заявление одним из способов, определенных в договоре сторон (лично, через доверенное лицо, по почте и др.) – в обязательном порядке с соблюдением сроков уведомления;
  • вносит на кредитный счет, с которого осуществляется списание ежемесячных платежей, соответствующую сумму (при полном погашении лучше всего ее уточнить в отделении банка или по телефону);
  • в дату очередного ежемесячного платежа (при частичном гашении) или в дату, указанную заемщиком в заявлении, банк по поручению клиента списывает денежные средства.

Далее все зависит от того, какое было погашение:

  1. если частичное, то график платежей пересчитывается соответственно (в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячного платежа – по выбору клиента, но в некоторых банках указанная возможность выбора может быть ограничена);
  2. если полное, то кредитный договор закрывается, и заемщик может получить справку о надлежащем исполнении обязательств для предоставления в различные учреждения.

Как самостоятельно рассчитать график платежей после частичного погашения

Аннуитетные платежи досрочное погашение кредита:

  1. могут быть пересчитаны в сторону уменьшения;
  2. либо же остаться прежними, зато уменьшится срок кредитования.

Банк сам все посчитает – заемщику нужно лишь сказать, что он хочет – уменьшить платежи или срок. Однако в целях проверки правильности расчета кредитором лучше проверить все самому.

Для этих целей подойдет наш калькулятор в формате Excel, в который уже “вбиты” все необходимые формулы.

Порядок пользования им следующий:

  • открытие файла;
  • предоставление разрешения на редактирование (если Microsoft Office требует этого);
  • ввод в поля “Сумма займа”, “Ставка, % годовых”, “Срок кредита, месяцы” и “Дата выдачи кредита” соответствующих исходных параметров;
  • ознакомление с результатами.

К примеру, пусть мы взяли в банке потребительский кредит на сумму 800000 рублей под процентную ставку в 17 % годовых на срок 5 лет (60 месяцев). Выдача кредита состоялась 9 августа 2018 года. Вводим указанные параметры в соответствующие поля, как указано на картинке.

Нас интересует группа столбцов под общим названием “Аннуитетный платеж”:

  1. в столбце “Сумма” мы видим помесячную разбивку сумм каждого аннуитетного платежа – в нашем примере, это 19883 рублей;
  2. в столбце “В погашение долга” отображается та сумма, которая идет каждый месяц из этих 19883 рублей на погашение основной задолженности перед банком (в нашем случае, основной долг – это 800000 рублей);
  3. в столбце “В погашение процентов” доступны к ознакомлению суммы процентов, начисляемые каждый месяц на остаток задолженности (то есть на ту сумму, которая указывается в столбце “Остаток долга после платежа” в предыдущем месяце).

Далее нужно рассчитать, как изменится платеж или срок при осуществлении частичного возврата. Для этого в соответствующий столбец “Уменьшение платежа” или “Уменьшение срока” вводим желаемую сумму (не меньше аннуитетного платежа, то есть нужно указать более 19883 рублей).

Пусть на 12-й месяц после выдачи кредита мы решили внести досрочный платеж на сумму 85000 рублей и пожелали уменьшить срок. Вводим соответствующее значение (см. картинку).

Что изменилось? Изначально мы должны были заплатить 60 раз по 19883 рублей. Но при внесении в 12-м месяце 85000 рублей таких платежей будет уже всего лишь 52. Как видим, последний платеж будет немного больше – 20138,40 рублей.

Получается, что  досрочное погашение аннуитетного кредита будет закрыто нами в декабре 2022 года (без досрочного гашения – только в августе 2023 года).

Итак, аннуитетный кредит можно как полностью, так и по частям погасить ранее установленного договором срока. Это право у заемщика никто отнять не может. Главное – уведомить кредитора заранее и внести необходимую сумму на кредитный счет.

Прочтите также: Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка… 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

 

или заполнив форму ниже.

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/dosrochnoe-pogashenie-annuitetnogo-kredita

Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

Аннуитетный кредит досрочное погашение как

Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение – это «удар» по доходности кредитного учреждения.

Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение.

Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены поправки к 809 и 810 статьям гражданского кодекса, с января 2012 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.

Если вы еще только собирается взять кредит, следует заранее поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение, имеются ли варианты и насколько это будет вам выгодно.

Если же вы твердо решили досрочно погасить кредит при аннуитетной форме платежей, то следуйте нижеприведенным советам:

  1. Заключая кредитный договор, напишите заявление на безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении средств на ваш счет, который открыт в банке-кредиторе. Благодаря этому вам не придется всякий раз приезжать в банк, чтобы написать специальное заявление (как правило, чтобы сделать досрочный платеж, вам необходимо будет предоставить банку заявление, в котором будет указана сумма). Это значит, что базакцептное списание очень выручит вас в том случае, если вы не хотите тратить время на поездки в банк, а будете перечислять средства на досрочное погашение либо безналичным способом, либо с помощью терминалов, банков и прочих устройств с функцией приеме наличных.
  2. Не ленитесь каждый раз уточнять у кредитного инспектора дату зачисления средств на счет (при безналичном переводе) и дату погашения кредита, поскольку деньги или проводка имеют особенность «зависать».
  3. Сделав последний взнос, сохраняйте некоторое время всю информацию, подтверждающую факт погашения кредита. Она может пригодиться в случае недоразумений.

В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.

Когда досрочного погашения нет, то проценты уплачиваются согласно договору. Если же имела место «досрочка», то аннуитет может содержать в себе излишне уплаченные проценты. Если сказать проще, то заемщик, исходя из фактического срока погашения, переплатил.

В случае досрочного погашения (как частичного, так и полного) кредита Сбербанку при аннуитетном способе вам необходимо будет сделать следующее:

  • обратиться в любой удобный день в то отделение Банка, в котором заключался кредитный договор;
  • сообщить сотруднику о намерении полностью погасить кредит или внести сумму, превосходящую ежемесячный взнос в ближайшую дату, которая определена графиком;
  • после того как сотрудник составит новый график, подписать его;
  • обеспечить поступление денежных средств на счет погашения не 21:00 в день осуществления досрочного погашения (по графику) в указанной сумме.

В Сбербанке преобладают кредиты именно с этим типом платежей. К ним относятся очень популярные в последнее время ипотека и автокредиты.

Исходя из условий досрочного погашения Сбарбанка, клиент имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично, если сумма досрочного внесения будет не менее 15 000.00 рублей.

Нередко клиенты сталкиваются с затруднениями при расчете досрочного погашения кредита. Постараемся пролить свет на эту проблему.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.

00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.

Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 – 7 482.72 – 7 576.25 – 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 270.06;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:№Год/месяцВсего внесеноВ погашение долгаВ погашение процентовДосрочный платежОстаток долга после платежа01/0 – 150 000.000.000.00 150 000.0011/19 357.727 482.721 875.00 142 517.2821/29 357.727 576.251 781.47 134 941.0331/39 357.727 670.961 686.7640 000.00127 270.0787 270.06

Где:

  • 40 000.00 – досрочный платеж;
  • 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.

Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.

92 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

0 -87 270.000.000.00 87 270.0011/46 416.655 325.781 090.880.0081 944.2221/56 416.655 392.351 024.300.0076 551.2231/66 416.655 459.76956.900.0071 092.1141/76 416.655 528.00888.650.0065 564.1151/86 416.655 597.10819.550.0059 967.0161/96 416.655 667.07749.590.0054 299.9471/106 416.655 737.90678.750.0048 562.0481/116 416.655 809.63607.030.0042 752.4191/126 416.655 882.25543.410.0036 870.16102/16 416.655 955.78460.880.0030 914.38112/26 416.656 030.22386.430.0024 884.16122/36 416.656 105.60311.050.0018 788.55132/46 416.656 181.92234.730.0012 596.63142/56 416.656 259.20157.460.006 337.44152/66 416.656 337.4479.220.000.00

Как видите, разница лишь в копейках.

Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами.

Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей. Если учесть, что фактически срок кредита стал меньшим, то и набежавшие проценты меньше – их сумма 2500 рублей. В данном случае банк должен вернуть 850 руб.

(3350-2500), так как это были проценты, которые заемщик внес авансом.

В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности – досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков. В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Если вы желаете рассчитать, какие суммы вам придется вносить по кредиту при аннуитетной форме платежей, а также то, как они изменятся после досрочного погашения, то воспользуйтесь кредитным калькулятором аннуитетных платежей, размещенным на данной странице.

Займы до 100 000 рублей

Источник: https://spark.ru/user/64638/blog/27484/annuitetnie-platezhi-dosrochnoe-pogashenie-osobennosti-raschet

Все о правах человека
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: